健康险市场承压（健康保险业务焦点）

重要保险信息告知不充分，退保率高，利益相关方风险大...被指具有隐蔽性和欺骗性。

“在骑自行车共享或完成在线支付后，你可能会收到一个免费保险的链接，或者第一个月0元或1元的保险促销。”这种保险营销方式，业内俗称“魔方商务”或“魔方保险”。近日，国家金融监督管理局深圳监管局(以下简称“深圳监管局”)发布《关于个人短期健康保险业务存在的问题及相关风险的通知》(以下简称《通知》)，叫停健康保险魔方业务。有保险公司指出，“魔方业务”的设计者将第一个月的赔付金额做得很低，具有一定的隐蔽性和欺骗性。

■新快报记者林光浩

“铅”保险方案的实际保障程度较低。

新快报记者获得的《通报》显示，近日深圳监管局非现场监管发现，辖内个别财险公司为发展短期健康险业务，以低保费、低低保、高免赔额的医疗险、重疾险或免费的低低保、高免赔额的重疾险为“引”险方案获取客户，进而引导其“升级”投保定期医疗险或重疾险。

通报指出，上述业务存在四方面问题和风险。一是产品开发管理不合规。比如，相关保险产品的免赔额、赔付比例等保费调整因素的调整范围在常规产品的基础上大幅扩大，以此为基础的“铅”保险方案实际保障程度较低。二是营销宣传不规范。比如低保费情况下的免赔额、赔付比例等信息，只是用小字体说明甚至根本没有说明，也没有明确“升级”后保险责任生效。上述业务的退保率比其他普通短期健康险业务高出30多个百分点。第三，粗放式经营管理。第四，成本问题极其突出。

深圳监管局要求，自通知下发之日起，辖内财产保险公司不得开展上述或类似模式的短期健康保险业务，已开展的公司要进行自查整改，严肃内部问责。

新快报记者从多家财险公司了解到，近期公司确实收到了相关文件。

先交保费再交保费是误导。

这次有深圳监管局暂停的痕迹。4月，原深圳银保监局下发通知，要求开展上述或类似“魔方业务”的保险公司，提供包括今年一季度以来该类业务累计原保费收入、综合费用率等数据(详见新快报4月27日报道的“魔方业务”)。根据投诉人之前举报的经历(见4月21日《新快报》报道的《关于泰康人寿飞铁保的三个问题》)，泰康人寿的“飞铁保”及其后续营销与监管部门所指的“魔方业务”非常吻合。

6月，某保险公司发文曝光“魔方业务”的“套路”。首先，消费者通过平台的链接获得免费保险。通常免费保险的保险期限很短，保额较低。然后出现百万医保的界面，显示每月保费只有几元或者几毛钱，第一个月保费可能很低。大部分保费都是未来11个月分摊的，每年保费大概几百元。后来ITU消费者的客服告诉他们，目前选择的方案保费低，保障有限，可以提高保费，降低免赔额，提高赔付比例。通过以上三个步骤，平台从获客到签约，短时间内轻松实现了一笔金额几十万的交易。

据了解，在保险营销中，以“首月0元”“免费投保”为噱头的误导性保险“常规险”一直被监管部门严令禁止。

上述保险公司人士指出，“魔方业务”作为一种基于互联网技术的健康保险业务，通过设置高额免赔额来控制核保风险、简化核保要求，受到保险公司的青睐。建议消费者投保前一定要清楚总保费支出，避免因小失大。