他促亿元借款纠纷一日化解

退役后，张进把大量精力放在推动金融纠纷调解上。

4亿元借款纠纷一天内解决；诉前联合调查拯救一个因债务濒临崩溃的年轻人...从事金融法律研究和实践20多年，曾在中国人民银行广州分行从事金融法制、金融消费者权益保护和纠纷多元化解决工作的张进，每天都很忙。

■采写:新快报记者杨景实习生曾志祥

近年来，面对日益增多的金融纠纷，广东各地正在探索利用独立于行政监管部门的专业第三方机构快速解决金融纠纷。在各方努力下，广东省金融消费者权益保护联合会、广州市金融纠纷人民调解委员会(以下简称广州市金融调解委员会)相继成立，合力推进金融纠纷多元化解决。

作为广东省金融消费者权益保护联合会常务副会长兼秘书长，以及广州市金融调节委员会主任、广州市中级人民法院特邀调解员，退休后的张进将大量精力投入到推动金融纠纷调解工作中。自2016年以来，他调解了3400多起案件，促成了2980多起和解。调解成功率达87%，涉及纠纷金额超过44亿元。

“通过调解，帮助金融机构和客户缓解矛盾，为金融消费者解决实际困难，帮助他们走出困境，重获新生，是我们的追求。”张进说。

为了给金融消费者提供更加专业、方便、快捷、低成本的纠纷解决方式，张进还积极推动广州金融调解委员会与广州两级法院的交流合作，与广州中院、基层法院建立金融纠纷联动工作机制，实现广州诉讼调解全覆盖。

2021年，在广州在线纠纷解决平台(ODR平台)的帮助下，他在一天内成功调解了一起涉及三方七方、争议金额超过4.3亿元的借款合同纠纷案件，并借助5G智能多功能虚拟法庭，当天完成了调解和司法确认的全过程。张进曰:“和为贵，纷争必平。调解金融纠纷既需要专业知识，也需要细心，根据当事人的实际情况提出合理的解决方案。”

案例1

制药公司已经无法正常生产一年多了。

贷款展期帮助企业化解生存危机。

“非常感谢。如果没有广州市财调委的介入，公司的债务可能已经全面爆发了。”在调解书上签字后，H公司经理感慨道。去年9月，广州市金融委帮助H公司通过调解成功解决了一起逾期债务纠纷。

张进告诉记者，H公司是一家制药公司。2020年疫情伊始，为响应政府号召，我们紧急组织生产防疫用品，多次捐赠给社区、工厂、学校等单位。

2020年2月，公司向银行申请贷款。贷款期间，由于当地政府征地，生产车间需要搬迁、改建、技术认证生产线，无法正常生产超过一年。合同到期前，公司主动向银行申请延期，但未获批准。

合同期满后，银行向广州仲裁委员会提交仲裁。在审理过程中，仲裁员认为通过调解解决案件更为合适。接到调解任务后，张进迅速成立调解法庭，开展调解工作。

据了解，H公司未能如期还款的原因是药品销售受限，车间搬迁影响生产。一年多来，H公司千方百计筹措资金偿还利息，但按照约定结清本息十分困难。如果给予一定的时间和支持，2022年底前可以结清本息。希望银行给其一定的宽限期，帮助其渡过难关。

张进表示:“考虑到H公司社会责任感强、信用基础好、还款意愿强，在调解过程中，我们积极引导银行发挥实体经济助推器的作用，响应和落实国家推出的一系列帮助企业脱困的政策，支持企业合理的展期需求。"

在调解法院的大力推动下，贷款展期方案如期通过，双方签订调解协议，广州仲裁委出具调解书，纠纷得以解决。经过一段时间的努力，H公司按照调解协议履行了还款义务。H公司清偿债务后，广州市金融委协调银行、法院、房管部门尽快解封H公司被查封的财产，帮助企业走上正常轨道，解决了H公司的困难，使生产销售健康发展。

“如果仲裁通过，在H公司无法和解的情况下，银行会拿着裁决书强制执行，然后查封、变卖抵押物，这对H公司肯定是雪上加霜，会陷入生存危机。”张进坦言，通过调解以更温和的方式解决纠纷，有助于为中小企业发展排忧解难，帮助陷入困境的企业重获新生。

案例2

欠9家银行40多万自杀。

定向还款帮助男人重拾人生信念。

回顾过去的调解经历，一个小伙子和九家银行的纠纷，让张进印象深刻。“一个小伙子月薪只有3000元，却开了多达9家银行的信用卡，超支，向9家银行借款40多万。他的父母都已经去世，名下没有资产。在债务的压力下，年轻人逐渐产生了自杀的念头。他叔叔不忍心，就想办法帮他处理债务问题。他以银行在发卡和计息上有过错为由，起诉了9家银行，要求减免债务，分期偿还。”

本案由法院指定的广州市金融委员会调解。接案后，张进牵头组成了三人调解庭。“本案涉及多家银行，同时邀请9家银行调解不利于纠纷的解决。”张进等人只好先和他叔叔沟通。他叔叔提出，他侄子每个月只能出2000元还款，每个机构平均每个月只能出一两百元。但张进等人发现，他们在9家银行的欠款金额从几千到几万不等。即使达成个性化分期还款协议，分五年还款，月还款额也早已超过3000元。

为了打破僵局，张进等人经过反复研究和沟通，提出与小额债务的银行协商，以5年分期偿还，剩余大额债务根据其收入增长采用“梯度分期”偿还，即每年还款随其收入逐级递增。梯度分期还款方案既能满足一方提出的“分步”还款方式，又能在一定程度上满足银行合规的要求。

经过两个月的努力，9家银行与大叔达成还款协议并签署调解书，9起案件全部调解成功。案件的成功调解也让张劲松松了一口气。“我们也很开心。通过我们的努力，这个年轻人可以重拾对生活的信念，回归正常的生活。”

●对话

金融纠纷调解的低成本高效率

新快报:金融消费领域调解案件数量不断增加。你认为调解的优点是什么？

张进:在当前金融案件高发的形势下，金融纠纷可以通过司法途径之外的专业纠纷解决机构解决，调解是一种有效的手段。

近年来，金融案件的高发多表现在信用卡和借贷产品的逾期还款上。这类纠纷的权利义务比较明确，关键在于还款能力。正所谓“欠债还钱天经地义”，通过调解可以有效缓解双方的矛盾，针对双方的困难提出合理的解决方案，让双方互相让步，共同解决困难。

调解具有成本低、效率高的优点，案件一般在受理后30天内结案。调解过程保密不公开，调解协议的保密条款很好地约束了当事人，防止调解结果的泄露，为类似纠纷的案件解决提供了良好的效果。调解坚持平等自愿的原则，当事人在充分协商的基础上达成的协议具有较高的自动履行率。调解协议经过司法确认后，与法院判决具有同等效力，是司法审判的良好替代。

新快报:从事金融领域研究多年，你认为普通人应该如何避免金融纠纷？

张进:消费者在购买一款金融产品时，首先要了解产品的特性，比如产品属性、功能、交易规则、利息费用等。，然后确认产品是否符合监管政策，发行产品的金融机构是否有相应的牌照。需要强调的是，收益和风险并存，买者自负。作为一个普通的金融消费者，更重要的是在购买金融产品和享受金融服务时，不要贪小便宜，贪图低投入高回报，往往因小失大。