花费万只报销年轻人爆买的宠物险套路有多深？

谁还在为宠物保险买单？

王琦最近给她的宠物治病，花了将近一年的工资。原因是王琦的猫不慎从四楼摔下，在医院做了各种检查和手术后，花了25000元。从事教学培训行业的她，目前月薪3200元，几乎相当于王琦一年的工资。虽然王琦第一次养猫时买了宠物保险，但由于单次意外的最高限额，她只报销了1500元。目前，宠物保险的热点方面是，齐，越来越多的宠物主人开始选择为自己的宠物购买一份保险。《2023年数字宠物保险白皮书》显示，国内宠物保险市场连续两年保持80%的高增长，90、95后成为“保险主圈”。“宠物医院太贵”是几乎所有购买宠物保险的年轻人的首选。年轻人在宠物医疗上的花费也在逐年增加，这从宠物医疗第一股彭鑫睿的表现就可以看出来。2020年至2022年，其营收分别为30.08亿元、47.84亿元和57.40亿元，逐年增长。由于宠物无法说出自己的病情，在诊疗过程中往往需要依靠医疗设备的多环节检查才能得出病因，导致宠物在检查病因的前期成本比人高。不过，宠物的其他医疗药物和手术也很贵。宠物生下来有重疾，基本上要花主人几千元到上万元。然而，复杂的一面，宠物保险再次。经过保险公司的精打细算，在单次意外最高赔付金额、免赔额、理赔项目限制、指定医院规定等一系列条款下，年轻人面临着“小病看不到，大病却保不到”的窘境。他们大呼“套路太多”宠物医院太贵，年轻人给宠物买保险。目前宠物医院还是以民营医院为主，价格不透明。据王琦介绍，猫一般都是感冒，去医院检查治疗要400元到500元。如果是猫咪尿失禁、感染性腹膜等大病，费用基本都在一万元以上，还不包括术后需要买的各种营养品。宠物医院也会积极推广宠物保险。王琦说，当她去医院时，对方会直接问是否有保险。如果没有，建议买一个。由于宠物医院还没有明确规定向王琦销售哪些保险产品，在她看来，这些医院更多的是希望宠物主人在治疗疾病时能够减轻一些压力，让更多的人愿意来宠物医院。目前市场上的宠物保险公司有三类。一类是传统保险公司，如PICC P&C保险、平安财险、太平洋保险和阳光保险。二是互联网保险公司，如众安在线、泰康在线；第三，互联网巨头如支付宝、JD.COM、Tik Tok等。利用他们的流量优势，与保险公司联合推广宠物医疗保险。保险经纪公司员工刘茵向科技星球介绍，目前众安在线的宠物保险规模比较大，这是因为它不同于寿险，需要线下沟通。众安在线成立至今一直是互联网企业，比较适合做宠物保险。并且长期以来，众安保险与支付宝合作，为其打开源源不断的流量。众安在线也是唯一一家公布了宠物保险收入的公司。众安在线发布的2022年年报显示，宠物险年保费近2亿元，同比增长约100%，市场份额全国第一。目前购买宠物保险多集中在30元-40元一个月的中套餐价格区间，单次意外最高保障金额在1500元-2000元不等，让宠物主人一年只需花几百元就能拥有一次宠物保险体验。刘茵说，平安产险曾经推出一款宠物保险，保费一年3000元，一次最高保障10000元，但她在后台找不到这款产品。在她看来，目前年轻人不愿意为过高的保费买单，高端宠物保险市场也不大。王琦还告诉科技星球，她目前能接受的一年期宠物保险价格大约是她工资的一半，超过5000元，她不会选择购买。现在大部分人都买宠物保险，以防自己的宠物需要重疾治疗，这样可以避免经济压力。甚至有些年轻人掏钱玄学，以为买了一份保险，以后宠物生病的概率就降低了。小雪之所以坚持买宠物保险，是因为她养的第一只狗患有肝脏门静脉短路的先天性疾病。从检查到确诊，一共花了一万块钱。患有先天性和遗传性疾病的宠物不能购买宠物保险。到目前为止，她已经花了2万元医药费。所以在领养第二只狗的时候，她果断买了一份宠物保险寻求保障，不过好在狗狗身体状况比较健康，目前还不需要走报销流程。年轻人也可以从更多渠道获得宠物保险。王琦介绍，她经常在短视频平台刷宠物保险直播间。在大数据和算法的精准推送下，各种宠物保险直播和短视频源源不断地发给她。在直播间里，她可以更直观的和主播互动，问宠物保险的问题，但问题是不同的直播间对同一个问题有不同的回答。目前宠物保险还没有统一的标准。在直播间，宠物保险套餐的范围变得更广，包含了普通宠物保险无法覆盖的品类，比如绝育保险，满足了更多用户的需求。王琦现在已经开始货比三家，从最初的尝试，希望选择一个更合适的保险类型。宠物保险玩“文字游戏”，年轻人踩坑？事实上，年轻人在购买宠物保险时，几乎就开始陷入一种无休止的“套路”中。一部分原因是年轻人在购买宠物保险时没有仔细查看条款，一部分原因是宠物保险中隐藏的各种“文字游戏”只有在报销时才能被用户真实感知。在宠物保险中，需要注意的三个数字是免赔额、单次事故最高赔偿额和保险金总额。以支付宝平台39.9元/月套餐为例。报销条件为“门诊200元，手术0元，定点医院70%，非定点医院40%。”据王琦介绍，养宠物有很多小毛病，一年内得大病的概率很小。比如她给猫治耳螨，花了260元。没有免费名额，她可以在定点医院报销35元。但是报销需要很多材料，医院需要开病历，盖章，提供发票，实时上传宠物治疗的照片。如果只报销35元，她觉得这些手续太复杂，一般会选择放弃报销。这次她的猫不小心摔了一跤，去医院做了几次手术，只能算单次事故，最高只能赔偿1500元。如果要达到15000元/年的医疗报销总额，意味着猫咪一年要生10次重疾，这几乎是不可能的。所以小病不用报销，大病报销的金额是杯水车薪。宠物保险说到底更多的是给宠物主人买一个心理安慰，可以“还一点钱”。而且各个平台的宠物保险规则参差不齐。一般宠物保险都是按月赔付的。王琦了解到的另一个宠物保险是，如果报销的话，剩余一年的费用必须补齐才能报销。另外，选择定点医院可以实现更高的报销比例，但也意味着只能遵循正常的收费流程，定点医院很难给出更大的优惠价格。王琦说，其实过去她经常和宠物医院私下协商，讨价还价，比如免住院费。总的来说，宠物保险有时候显得有点鸡肋。李苗告诉《科技星球》，她目前选择同时为自己的宠物购买两到三份保险。她一方面做比较，另一方面希望达到更高的重疾赔偿金额。最近她的猫得了感染性腹膜炎，花了14000元，其中10000元的药不在报销范围。最终，她分别在两个平台报销了2000元和1200元。她在两个平台花的保费接近800元，整体费用可以覆盖。另一位宠物主人告诉《科技星球》，她对比总结了各个平台的宠物保险，没有一款产品能让宠物主人在很大程度上规避宠物高额医疗费用的风险。目前宠物保险只能缓解一点压力，报销几百上千元。然而，即使理赔成功后，很多宠物主人遇到的另一个问题是，由于有过往的理赔记录，无法续保，客服也没有给出明确的解释。刘茵表示，对于保险公司来说，每一类套餐的推出都必须保证有利润率，绝不会做亏本生意。这些套餐都是保险精算师根据各种关于宠物的白皮书和宠物医疗费用的走势精心计算出来的。宠物保险，能否上演新的赚钱故事？现在社会结构越来越原子化，人们的情感需求需要通过宠物来部分满足，年轻人开始热衷于“家庭式”的宠物。《2022年中国宠物消费报告》显示，2022年，中国城市宠物(犬猫)拥有量超过7043万。减重后的铲官人数为6729万人。庞大的宠物市场也上演了许多丰富的故事。据不完全统计，目前a股共有7家宠物食品上市公司，分别是佩蒂、中宠、路斯、伊一、袁菲、天元、乖宝宝。其中，今年8月刚刚上市的国内宠物食品头部企业乖宝宠物，首日市值超200亿元。然而，宠物保险市场的不同之处在于，目前的渗透率仍然较低。《2023年数字宠物保险白皮书》显示，2022年，全球宠物保险市场规模将达到908.46亿元，年复合增长率为16.45%。其中，欧美发达地区的宠物保险普及率较高。比如瑞典的宠物保险渗透率为40%，而在中国，虽然国内的宠物保险已经发展了十几年，但是国内的宠物保险市场整体还处于发展初期，渗透率不到1%，与欧美日市场相比还有很大差距。然而，对于宠物主人来说，宠物医疗费用一直是个老大难问题，这使得宠物保险的需求在近两年迅速增加。各大平台也希望抢占这个潜在市场。事实上，在一系列精准的保险规则下，也有保险公司防范保险欺诈的考量。比如因为宠物保险有等待期，一般意外等待期为10天，疾病等待期为30天，癌症和口腔疾病的等待期为60天到90天。有的宠物主人会和宠物医院联合修改看病日期，最终实现“疾病保险”。刘茵表示，目前很多保险公司还是希望先通过跑马圈地来抢占市场，而对于保险公司来说，宠物保险也是一个流量入口。未来这些年轻人将是其他利润更高的保险产品的潜在人群。但目前宠物保险的细节纷繁复杂，没有统一的市场标准。再加上售后服务参差不齐，目前还处于野蛮生长状态。许多年轻人告诉科技星球，他们会选择购买宠物保险来寻求保障，但麻烦的是，他们还不能购买一份特别合适的宠物保险。(备注:王琦、小雪、李淼、刘茵均为化名。)