过往房贷首付比例，二手房贷款首付比例和利率

期待已久的住房政策终于出台了。昨日(8月31日)晚间，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套房贷利率的通知》。最低首付比例、利率下限、现有房贷利率都进行了调整。

消息发布后，人民币和A50指数直线上涨。楼市后续走势如何？相关政策能为贷款购买商品房的家庭节省多少钱？

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购房首付比例下限和存量首套房贷利率调整

8月31日，中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套房贷利率有关事项的通知》。下调现有贷款利率等政策的正式实施，意味着数千万家庭可以自主申请下调房贷利率，减轻月供和首付压力。

综上所述，两个通知的主要内容包括:

至于现房按揭利率，即按揭买房已还清的贷款利率，对于符合条件的现房贷款，自9月25日起，借款人可以向贷款银行提出申请，贷款银行既可以变更合同约定的按揭利率，也可以用银行发放的新贷款置换现有贷款。调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率不得低于原贷款发放城市首套住房贷款利率政策的下限。新发放的贷款只能用于偿还首套存量住房贷款。

在首付比例方面，不再区分“限购”和“非限购”城市，首套房和二套房商业性个人住房贷款最低首付比例政策下限统一为不低于20%和30%。

在房贷利率方面，二套房利率政策下限将调整为不低于同期LPR加20个基点。首套住房利率政策的下限仍为不低于同期LPR负20个基点。

在执行上，需要注意的是，各地可根据因城施策的原则，结合当地房地产市场情况和调控需要，自主确定辖区内首套房和二套房的最低首付款比例和利率下限。

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专家:此次房贷政策调整。

可以减轻住房消费的负担

当晚，农业银行、建设银行、工商银行、招商银行、中国邮政储蓄银行等。快的发布公告，将依法推进降低首套房商业性个人住房贷款利率工作。

智联招聘首席研究员、复旦大学金融研究院研究员董希淼观察，引导个人住房贷款实际首付比例和利率，有助于降低居民首付负担和成本，增强居民购房能力和意愿。同时，稳步降低个人存量房贷利率和新增房贷利率，将直接减少借款人的居民房贷支出，提振居民消费意愿，减少居民提前还款行为，确保银行经营和信贷的稳定。

“根据相关测算，首套房贷利率调整平均降幅约为80个基点，约25万亿元的首套房贷借款人可申请调整。以期限100万，25年，原利率5.1%的股票抵押为例。假设房贷利率降至4.3%，借款人每年可节省利息支出5000元以上，可减轻住房消费负担，增加消费能力。”

董希淼表示，降低存量首套房贷利率具有“一箭三雕”的效果:有助于降低借款人房贷利息支出，稳定和扩大住房消费需求；有助于缩小现有房贷与新增房贷的利差，减少居民催提前还款和非法“放贷”行为；有助于减轻居民住房消费负担，促进居民将储蓄转化为消费和投资。

此外，《关于降低存量首套房贷利率有关事项的通知》将首套房贷利率调整的对象界定为首套房贷，表明此次利率调整仍坚持“房住不炒”的原则，主要意在降低刚性和改善型购房者的利息支出。

同时，两部门在《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》中决定，统一全国房贷最低首付比例，调整二套房贷利率下限。对此，董希淼分析道:

此前不同地区房贷首付比较复杂，部分地区二套房贷首付比例高达80%。降低首付比例有助于适当降低居民住房消费门槛，提高居民住房消费能力。

将二套房贷利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场牌价(LPR)加20个基点。过去，住房信贷政策的调整侧重于满足居民的刚性住房消费需求。降低二套房贷利率政策下限，有利于更好地支持居民改善型住房消费需求，减少改善型购房者的利息支出。

无论是首付比例还是利率下限，文件调整的都是国家政策下限。各地可按照因城施策的原则，在全国下限的基础上自行确定首付比例和利率下限。从目前情况来看，预计全国大部分地区不会加码，直接执行全国下限。

易居研究院研究总监严跃进表示:“过去政策重点支持首套房，现在对二套房给予了非常明确的支持。这个政策其实是‘一碗水端平’。”

此外，也有业内人士表示，商业银行后续的净息差和利润可能会再次承压。除降低存款挂牌利率外，还应支持银行适时通过RRR降准和结构性货币政策工具合理控制债务成本。

▌本文来源:中国之声(ID: zgzs001)、中央广播电视总台。

制片人:王乐妍

记者邢思佳

编辑刘波

图片来源:视觉中国