王玉改:未来商业保险发展空间非常大

《北京商业日报》（记者陈婷婷胡永新）“未来商业保险的发展空间非常大。”5月21日，长城人寿保险有限公司（以下简称“长城人寿”）总经理王玉在2023年清华大学五道口全球金融论坛上谈到商业保险的发展空间时表示。

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王玉改说，中国三大支柱占GDP的比例与欧美、日本市场仍有很大差距。在这个过程中，一个支柱实际上很难有进一步提高的空间。无论是抚养比还是在职人力和退休人力的结构，都很难支持收付实现制的支柱养老金建设。从二支柱养老金可以看出，由于企业年金和职业年金注定覆盖的人口相对较少，从这个维度来看，即未来三支柱建设的核心关键在于第三支柱的发展。

“三支柱的发展对‘我们’有优势。到2020年底，储蓄余额基本占GDP的近100%。因此，如何将储蓄转化为养老金储蓄是未来一个特别大的机遇。在养老领域，保险可以提供其他金融资产无法比拟的属性，如生命周期。此外，在疾病、死亡和健康领域，保险的发展前景也特别广阔。”王玉改分析道。

然而，王玉贤表示，在实际实施过程中会有一些偏差，这主要是由于保险公司基于养老市场的顶层设计没有完全到位，因为保险市场仍然是一个以产品销售为主的市场。因此，在了解客户需求和看待未来市场机会方面没有特别好的前瞻性看法。另一方面，原因来自保险产品。在设计产品的过程中，保险公司可能过于关注产品收入和客户收入，但如何满足客户的需求并不是特别有利。第三个方面是，保险在销售供应方面与购买养老金产品的客户群之间存在一些不匹配。因此，这些因素可能是养老市场没有达到预期目的的一个特别重要的原因。但是，前景还是很好的。

不可忽视的是，目前人身保险产品的定价利率已经降低到大势所趋，一波又一波的炒停甚至频繁出现在朋友圈。王玉改分享了他对如何理解定价利率的下降的看法。王玉改说，从某个维度来看，客户利益下降一定不是一件好事。只有在一个市场上实现多赢，我们才能走得特别稳定。那多赢的局面是什么呢？在保险公司和客户之间，包括销售团队之间，每个人都必须盈利，这可能是一个长期的发展趋势。日本、欧洲和美国都有保险公司可能因利率风险而破产的情况，客户购买产品本身就是为了购买未来的确定性，但如果保险公司遇到管理不善的问题，就没有办法提供客户的长期保障。因此，基于这一点，很明显，保险在各种金融资产中，现在成本很高，如整体债务成本之间的偏差特别大，这种偏差会影响公司的利润，反过来会影响公司的长期经营，也会影响公司的偿付能力充足率。因此，如果这些都有影响，必然会导致公司管理不善。因此，基于这一点，我们应该对定价利率有更积极、更乐观的态度，或者从更长远的角度来看，这是一件好事。

王玉改表示，定价利率下降，客户收入将有一些调整，这是不可避免的。但从整体市场来看，它仍然相对乐观。在产品停止销售后的一段时间内，市场可能会在短期内下跌，但从长远来看，市场仍然乐观。

王宇进一步表示，对市场持乐观态度的主要原因有几个。首先，除了降低定价利率外，与其他金融资产相比，保险目前对客户的收入仍具有竞争力。第二，如果与确定的固定收益产品进行比较，如银行存款，保险对客户的收益率也有优势，因此从这些方面来看，保险市场在未来仍处于良好的局面。

根据行业分析，降低定价利率或影响个人保险产品的竞争力。对于未来如何应对这一挑战，王玉改认为，我们应该以客户需求为出发点，深入了解和发现客户需求。基于此，未来的产品除了客户的利益外，更重要的是扩展产品的功能。也就是说，当客户购买产品时，除非购买事故或医疗，即单维需求，购买高保费产品，会呈现多维需求，因此不能使用单维产品收益率来满足客户的多维需求。

此外，王玉改还补充说，服务领域有三个方面需要关注。首先，回到基于保单本身的服务。二是附加值服务要围绕客户未来养老需求的场景，不仅要有养老社区，还要有居家等场景，做一些特殊的服务。第三，保险还需要改变以往“以我为主”的特点，在客户体验上做更多的工作，比如如何理解客户的情绪，如何让客户在与保险公司接触的过程中体验到方便和良好。以上都是保险公司要努力改进的维度。

此外，针对业界关注的长城人寿增资问题，王玉改在接受媒体采访时表示，两家公司正在参与增资计划，公司正在按照监管规定办理相关手续。

(文章来源:北京商报)